Altersvorsorgedepot · Produkte

Stand: Juni 2026

Produktvarianten des Altersvorsorgedepots

Ab dem 01. Januar 2027 werden die Produktvarianten des Altersvorsorgedepots verfügbar sein. Das AVD wird es mit unterschiedlichen Risiko- und Renditeprofilen geben. Welche die beste Option für dich ist, finden wir gemeinsam heraus.

AVD-Produktvarianten im Überblick

Im Kern werden drei Produktvarianten zur Auswahl stehen. Alle drei sind staatlich gefördert, unterscheiden sich aber deutlich darin, wie viel Sicherheit, Renditechance und Eigenentscheidung sie mit sich bringen.

Hinweis: Rechtlich gesehen ist das Standarddepot keine eigene Kategorie, sondern die einfachste Unterform der garantiefreien AVDs. Zum leichteren Verständnis behandeln wir das standardisierte Depot jedoch als einzelne Kategorie.

Garantiefreies Altersvorsorgedepot

Bis zu 100% Aktienquote, ohne jegliche Beitragsgarantie. Es ist die renditeorientierteste Variante. Du stellst dein Depot selbst aus zugelassenen ETFs und Fonds zusammen.

Garantieprodukt mit 80% oder 100% Beitragsgarantie

Zum Auszahlungsbeginn stehen garantiert 80% oder 100% deiner eingezahlten Beiträge inklusive Zulagen zur Auszahlung bereit. Das begrenzt die Renditechancen, erhöht aber die Sicherheit.

Standarddepot

Vorkonfigurierte Einsteiger-Variante mit zwei voreingestellten Fonds. Automatisches Ablaufmanagement und gesetzlicher Kostendeckel. Das Standarddepot muss verpflichtend als Alternative zu anderen AVD-Produkten bereitgestellt werden.

Variante 1 · Renditeorientiert

Garantiefreie Altersvorsorgedepot-Variante

Das Altersvorsorgedepot ohne Garantie zeigt den größten Unterschied zur alten Riester-Option. Während Riester-Verträge immer zu einer Garantie verpflichtet waren, verzichtet das garantiefreie AVD bewusst auf jede Beitragsgarantie.

Dadurch kann dein Geld voll am Kapitalmarkt arbeiten, mit entsprechend höheren Renditechancen, aber auch mit dem Risiko zwischenzeitlicher Wertverluste.

Variante 2 · Sicherheitsorientiert

Garantieprodukt mit 80% oder 100% Beitragsgarantie

Wenn dir Sicherheit wichtiger ist als die maximale Renditechance, kannst du ein Altersvorsorgedepot mit Garantie auswählen. Dein Anbieter sagt dir zu, dass zu Beginn der Auszahlungsphase ein festgelegter Teil (80 % oder 100 %) deiner eingezahlten Beiträge samt Zulagen garantiert zur Verfügung steht.

Um diese Zusage finanzieren zu können, muss ein Teil deines Geldes in risikoärmere Anlagen fließen. Das begrenzt zwangsläufig die Renditechancen, schützt dich aber vor Verlusten zum Auszahlungszeitpunkt.

Renditeunterschied bei 80% vs. 100%

100% Garantie

Ein Altersvorsorgedepot mit 100 % Garantie sichert die kompletten eingezahlten Beiträge zum Auszahlungsbeginn ab. Weil dafür ein großer Teil des Kapitals in risikoarmen Anlagen gebunden werden muss, bleibt der geringste Spielraum für renditestarke Aktienanlagen.

80% Garantie

Das Altersvorsorgedepot mit 80 % Garantie sichert dagegen nur vier Fünftel der Beiträge ab. Da diese Garantie weniger absichern muss, kann ein größerer Anteil des Geldes renditeorientiert investiert werden, wodurch über die Laufzeit höhere Renditechancen entstehen.

Variante 3 · Einsteigerfreundlich

Standarddepot (Standardprodukt)

Das Altersvorsorge Standardprodukt ist so konzipiert, dass keine eigenen Anlageentscheidungen erforderlich sind. Es ist vorkonfiguriert und für alle Neobroker, Filialbanken und Direktbanken mit AVD-Produkten verpflichtend. Falls du später gerne von den Standardeinstellungen abweichen würdest, kannst du das jederzeit tun.

Privates oder staatliches Standarddepot?

Ein staatliches Standarddepot ist gesetzlich vorgesehen und soll denselben Regeln unterliegen wie die privaten Versionen. Wer es anbieten wird und wie es konkret ausgestaltet sein wird, steht zum Stand Juni 2026 noch nicht fest.

Zwei vorab festgelegte Fonds

Risikoarm – Risikoklassen 1 bis 2 (SRI)
Chancenorientiert – Risikoklassen 3 bis 5

Kostendeckel

max. 1,0 %

Beim Standardprodukt dürfen die durchschnittlichen jährlichen Effektivkosten über die gesamte Laufzeit maximal 1,0 % betragen.

Im Standarddepot werden zwei vom Anbieter vorab festgelegte Fonds bespart. Einer ist risikoarm und liegt in den Risikoklassen 1 bis 2 (SRI). Der andere ist chancenorientiert und liegt in den Risikoklassen 3 bis 5. Obendrein gibt es einen Kostendeckel.

Anlageauswahl

ETFs oder Fonds im Depot?

Du kannst sowohl Altersvorsorgedepot ETFs nutzen als auch einen geförderten Altersvorsorge Fondssparplan. Dabei kannst du jedoch nicht in beliebige Wertpapiere investieren.

Nur zugelassene Fonds und ETFs der Risikoklassen 1 bis 5 (nach dem SRI-Indikator) sowie europäische Staatsanleihen in Euro von EU-Mitgliedstaaten (maximal Risikoklasse 2) sind erlaubt. Einzelaktien, Kryptowährungen, Zertifikate und Hebelprodukte sind ausgeschlossen.

Erlaubt

Zugelassene Fonds & ETFs der Risikoklassen 1–5 (SRI)
Europäische Staatsanleihen in Euro von EU-Mitgliedstaaten (max. Risikoklasse 2)

Ausgeschlossen

Einzelaktien
Kryptowährungen
Zertifikate und Hebelprodukte

Wir helfen dir dabei, die richtige Auswahl für dich zu treffen. Außerdem beraten wir dich gerne zu den möglichen Förderungen und dem Ablauf der Auszahlung.

Jetzt kostenlosen Beratungstermin buchen!

Fragen zu den Altersvorsorgedepot-Produktvarianten

Informiere dich hier in Kürze über die wichtigsten Fragen zu den verschiedenen Altersvorsorgedepot-Produktvarianten.

1Welche Produktvarianten gibt es beim Altersvorsorgedepot?

Rechtlich gesehen gibt es nur zwei Optionen, zur besseren Verständlichkeit behandeln wir das Standarddepot jedoch als eigenständige Variante. Es gibt das Depot ohne jegliche Garantie mit bis zu 100 % Aktienquote, das Garantieprodukt mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie und das vorkonfigurierte Standarddepot.

2Für wen lohnt sich welche Variante?

Unsere Einschätzungen dienen nur zur allgemeinen Orientierung. Bei langer Laufzeit und Schwankungstoleranz empfehlen wir ein garantiefreies Depot. Wenn die Laufzeit eher mittelfristig ist, kannst du auch mit der 80-%-Variante viel Geld ein- und ansparen. Kurz vor dem Renteneintritt bietet hingegen das 100-%-Garantie-Modell oft die größten Vorteile. Wenn du dich nicht mit einer eigenen Auswahl beschäftigen möchtest, ist hingegen das Standarddepot eine gute Wahl.

3Was ist der Unterschied zwischen 80 % und 100 % Beitragsgarantie?

Die 100-%-Garantie sichert die kompletten Beiträge zu Auszahlungsbeginn, die 80-%-Garantie vier Fünftel davon. Mit der 80-%-Garantie kannst du mehr renditeorientierte Anlagen nutzen, da sie weniger absichern muss.

4ETFs oder Fonds im Altersvorsorgedepot wählen?

Sowohl ETFs als auch Fonds können mit und ohne Garantie auf dein AVD genutzt werden, sofern sie auf der Positivliste stehen (SRI 1-5). Während ETFs meist günstiger sind und einen Index nachbilden, kosten dich aktiv gemanagte Fonds etwas mehr und versuchen, den Markt zu schlagen. Melde dich für eine Beratung bei uns an und wir finden gemeinsam heraus, welche Option du wählen solltest.

5Was ist das Standarddepot und für wen ist es geeignet?

Das Standarddepot ist eine vorkonfigurierte Variante mit zwei Fonds (risikoarm RK 1–2 und chancenorientiert RK 3–5) sowie gedeckelten Effektivkosten von maximal 1 % pro Jahr. Es stellt für alle Einsteiger, die gerne in kurzer Zeit und mit wenig Entscheidungsprozessen starten wollen, die effektivste Variante dar.