Ins Altersvorsorgedepot wechseln ohne Förderung zu verlieren
Auf einen Blick
Dein Riester-Guthaben kannst du ab 2027 förderunschädlich in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Dafür kündigst du den alten Vertrag mit Übertragungsverlangen, die Frist beträgt drei Monate zum Quartalsende. Der bisherige Anbieter darf höchstens 150 € berechnen, der neue einmalig bis zu 150 € Verwaltungspauschale. Die Garantien des Altvertrags entfallen mit dem Wechsel.
Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027 als Nachfolger der Riester-Rente. Es verzichtet auf die Beitragsgarantie und darf dein Geld dafür in renditestärkere Anlagen wie ETFs investieren. Wer schon einen Riester-Vertrag hat, muss nichts tun, denn Altverträge haben Bestandsschutz. Der Umzug ins neue Depot ist freiwillig. Du bist dabei nur an die Kündigungsfrist gebunden, die Kosten sind zudem gesetzlich gedeckelt.
Was passiert beim Wechsel ins Altersvorsorgedepot?
Rechtlich ist der Wechsel eine Übertragung von Vertrag zu Vertrag. Dein Guthaben zieht mit allen bisherigen Zulagen und Steuervorteilen um, zurückzahlen musst du nichts. Kündigst du dagegen deinen Riester-Vertrag und lässt dir das Geld auszahlen, dann wird das als schädliche Verwendung angesehen. In diesem Fall fordert der Staat die gesamte Förderung zurück.
Die Übertragung ist einer von drei Wegen. Du kannst den Vertrag auch unverändert weiterführen oder per Erklärung gegenüber deinem Anbieter nur in die neue Förderung wechseln. Ruhen lassen darfst du ihn in jedem Fall. Ob du deinen Riester-Vertrag behältst oder überträgst, entscheidet sich vorrangig an den Garantien deines Vertrags und an der verbleibenden Zeit bis zur Rente.
Noch unsicher, ob dein Vertrag ein Kandidat für den Wechsel ist?
Wir sehen uns Garantien und Kosten deines Riester-Vertrags an, bevor du etwas kündigst.
So läuft die Übertragung ab
1
Depot eröffnen
Eröffne zuerst ein zertifiziertes Vorsorgedepot. Der bisherige Anbieter braucht einen Zielvertrag, auf den er übertragen kann. Ein späterer Anbieterwechsel kostet wieder Geld. Vergleiche deshalb vor der Unterschrift laufende Kosten und Auszahlungsoptionen der Anbieter.
2
Stilllegung oder Übertragung verlangen
Lege den Riester-Vertrag still und/oder verlange im selben Schreiben die Übertragung auf das neue Depot.
3
Kapital zieht um
Zum Stichtag überträgt der bisherige Anbieter das Kapital direkt an den neuen. Über dein Girokonto läuft das Geld dabei nie.
4
Beiträge laufen weiter
Beiträge und Zulagen fließen ab dann in das neue Depot.
Sonst zahlt der Anbieter aus und der Staat fordert die gesamte Förderung zurück.
Übertragen wird ein Geldbetrag. Steckt dein Riester-Guthaben in Fonds, verkauft der bisherige Anbieter in der Regel die Anteile. Der Neue legt die Summe nach deinen Vorgaben wieder an. Zwischen Verkauf und Neuanlage bist du einige Tage nicht investiert. Steuern fallen dabei nicht an, weil Erträge in der Ansparphase innerhalb des geförderten Vertrags steuerfrei bleiben.
Fristen und der erste mögliche Termin
Kündigen kannst du mit einer Frist von drei Monaten zum Ende eines Kalendervierteljahres. Pro Jahr gibt es damit vier Wechseltermine.
Die Kündigung muss drei Monate vor einem Quartalsende beim Anbieter sein. Wer einen Stichtag erreicht, zieht zum nächsten Quartalsende um.
- 1. Quartal Kündigung bis 31. März Umzug zum 30. Juni
- 2. Quartal Kündigung bis 30. Juni Umzug zum 30. September
- 3. Quartal Kündigung bis 30. September Umzug zum 31. Dezember
- 4. Quartal Kündigung bis 31. Dezember Umzug zum 31. März
Erster möglicher Termin für Riester-Sparer
Kündigung bis 31.03.2027 Umzug zum 30.06.2027
Das Zieldepot gibt es frühestens ab Januar 2027. Jeder spätere Quartalstermin ist genauso möglich.
Wer einen Termin um wenige Tage verpasst, wartet ein ganzes Quartal länger. Eröffne das neue Depot deshalb zuerst und schicke die Kündigung mit etwas Puffer ab.
Das Zieldepot gibt es frühestens ab Januar 2027. Kündigst du bis zum 31. März 2027, zieht dein Guthaben zum 30. Juni 2027 um. Dieses Datum kursiert in einigen Ratgebern wie ein gesetzlicher Stichtag. Es ergibt sich schlicht aus der Quartalsregel, jeder spätere Termin ist genauso möglich..
Das gibst du mit einem Wechsel auf
Mit der Übertragung enden die Garantien deines Riester-Vertrags. Für dein Guthaben gelten ab dann die Regeln des neuen Systems.
Das gibst du ab
- Beitragsgarantie
Dein Guthaben kann im Depot auch unter die eingezahlten Beiträge fallen.
- Garantiezins
Eine feste Verzinsung aus dem Altvertrag endet mit der Übertragung.
- Garantierter Rentenfaktor
Die zugesagte Rente je 10.000 € Kapital gilt im neuen Vertrag nicht mehr.
- Frühe Auszahlung
Riester erlaubt die Auszahlung ab 62, bei Verträgen von vor 2012 ab 60. Im neuen System beginnt die Auszahlungsphase frühestens mit 65.
Das bekommst du
- Volle Anlage am Kapitalmarkt
Ohne Garantie fließt dein Beitrag vollständig in Fonds und ETFs.
- Neue Förderung
Bis zu 540 € Grundzulage und 300 € je Kind, berechnet nach deinem Eigenbeitrag.
- Wahl bei der Auszahlung
Lebenslange Rente oder Auszahlplan, der mindestens bis 85 läuft.
- Kostendeckel im Standarddepot
Höchstens 1,0 % Effektivkosten pro Jahr.
Zurück in die alte Riester-Förderung kannst du danach nicht mehr.
Der Wechsel in die neue Förderung gilt nach § 52 Abs. 50a EStG einheitlich für alle deine Riester-Verträge. Dasselbe passiert automatisch, sobald du ab 2027 einen neuen geförderten Vertrag abschließt. Dein Anbieter muss dich vorher auf diese Folgen hinweisen.
Bei einer kurzen Restlaufzeit wiegt der Verlust der Garantie besonders schwer, da sich ein Kursrückgang kurz vor der Rente kaum noch aufholen lässt. Einen alten Vertrag mit hohem Garantiezins oder einem guten garantierten Rentenfaktor solltest du nicht vorschnell aufgeben. Mit der Übertragung sind diese Zusagen endgültig weg.
Den Anbieter kannst du später erneut wechseln
An den gewählten Depotanbieter bist du nicht auf Dauer gebunden. Jeder zertifizierte Vertrag muss dir die Übertragung auf einen anderen Anbieter erlauben, zu denselben Fristen. In den ersten fünf Vertragsjahren darf der bisherige Anbieter dafür höchstens 150 € berechnen, danach muss er kostenfrei übertragen. Der neue Anbieter darf wieder bis zu 150 € Verwaltungspauschale verlangen. Ändert dein Anbieter die Kosten des Vertrags (§ 7c AltZertG), muss er dich jederzeit kostenfrei ziehen lassen.
Ein weiterer Wechselzeitpunkt ist der Beginn der Auszahlung. Bietet dein Depot keine lebenslange Rente an, kannst du das Vermögen dann zu einem Versicherer übertragen und dort verrenten lassen.
Berechne dein Altersvorsorgedepot und sichere dich ab
Nutze unseren Altersvorsorgedepot Rechner, um zu sehen, wie viel ein gefördertes Altersvorsorgedepot gegenüber einem freien ETF-Sparplan für dich herausholt. Unser Team aus erfahrenen Experten hilft dir anschließend, die richtige Strategie für deine private Altersvorsorge zu finden.
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