Riester-Beratung 2027: Wann sie sich lohnt und wer neutral berät

Was die Reform mit deinem bestehenden Vertrag macht

Für alle Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz. Du kannst deinen Vertrag mit der bisherigen steuerlichen Förderung weiterführen wie bisher. Umgestellt wird er nur auf deine eigene Erklärung hin. Einen Stichtag gibt es dafür nicht.

Unser Rat: Die Verbraucherzentrale warnt in ihrer Einschätzung vom 20.07.2026 vor einer Verkaufswelle zum Jahresende. Lass dir jede Empfehlung mit deinen Vertragszahlen begründen, nicht mit dem Kalender.

Drei Wege für deinen Riester-Bestandsvertrag

Alle drei sind ab 1. Januar 2027 möglich. Nur der erste Weg erhält dabei den Bestandsschutz.

Was die neue Förderung ab 2027 bringt

Die Zulage richtet sich künftig proportional nach deinem Eigenbeitrag. Der einkommensabhängige Mindesteigenbeitrag entfällt.

Für mittelbar zulageberechtigte Ehepartner ohne eigene Förderberechtigung gilt eine Obergrenze von 175 € Grundzulage, bei eigener Mindestsparleistung von 120 €. Beim Vergleich alter und neuer Förderung gehört dieser Deckel in die Rechnung.

Neu förderberechtigt sind Selbstständige mit Einkünften nach § 15 EStG oder § 18 Absatz 1 Nummer 1 bis 3 EStG, sofern sie eine Steuererklärung abgegeben haben, sowie Pflichtmitglieder in einer berufsständischen Versorgungseinrichtung nach entsprechender Einwilligung gegenüber der Versorgungseinrichtung.

Die Bestandsvertrags-Sperre: der wichtigste Beratungsanlass

Dieser Punkt betrifft jeden, der neben dem Altvertrag ein Altersvorsorgedepot eröffnen möchte.

Schließt du ab 2027 einen neuen Altersvorsorgevertrag ab, wechselst du damit automatisch in die neue Fördersystematik. Der Bestandsschutz für deinen Altvertrag endet in diesem Moment. Ein Rückwechsel in die alte steuerliche Förderung ist danach nicht mehr möglich.

Das gilt auch dann, wenn du den alten Vertrag vorher beitragsfrei stellst und das Kapital dort belässt. Neben dem Altvertrag darfst du grundsätzlich bis zu zwei weitere Altersvorsorgeverträge abschließen, an der Umstellung ändert das nichts.

Rechne deshalb vor einem Neuabschluss durch, was deine alte Förderung wert ist. Zwei Fälle zeigen die Richtung: Zahlst du ohne Kinderzulage mindestens 360 € im Jahr ein, bringt die neue Grundzulage mindestens 180 € und liegt damit über den bisherigen 175 €. Erfüllst du dagegen schon mit einem kleinen Betrag deinen vollen Mindesteigenbeitrag und bekommst dazu Kinderzulagen, kann die alte Regelung je eingezahltem Euro mehr Zulage liefern.

Was ein Wechsel konkret kostet

Das Bundesfinanzministerium (BMF) unterscheidet zwei Fälle.

Für den Wechsel innerhalb des neuen Systems nennt das BMF klare Grenzen. Ab fünf Jahren nach Vertragsabschluss muss der abgebende Anbieter den Wechsel kostenfrei gewähren. Der annehmende Anbieter darf höchstens 150 € als Verwaltungspauschale berechnen. Zusätzlich müssen Abschlusskosten künftig über die gesamte Ansparphase verteilt werden, damit dich ein Wechsel nicht doppelt mit Abschlusskosten belastet.

Für den Weg vom alten Riester-Vertrag in einen Neuvertrag formuliert das BMF vorsichtiger. Hier können Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. Eine betragsmäßige Obergrenze nennen die FAQ an dieser Stelle aber nicht. Lass dir die Kosten deshalb vor der Unterschrift schriftlich beziffern, statt dich auf die 150 € zu verlassen.

Kündigen ist die teuerste Variante

Lässt du dir gefördertes Kapital während der Ansparphase auszahlen, liegt eine schädliche Verwendung vor. In der Folge sind erhaltene Zulagen und die gesondert festgestellten Steuerermäßigungen zurückzuzahlen.

Die mildere Alternative ist die Beitragsfreistellung. Jeder zertifizierte Altersvorsorgevertrag muss dir das Recht einräumen, den Vertrag ruhen zu lassen. Das gilt für Alt- und Neuverträge. Das Kapital bleibt investiert, die Förderung bleibt erhalten, du zahlst nur nichts mehr ein.

Beratungswege im Vergleich: Kosten, Umfang, Vergütung

Wer berät, wird unterschiedlich bezahlt. Das Vergütungsmodell gehört deshalb zu den Angaben, die du bei jeder Empfehlung kennen solltest.

Jetzt entscheiden oder auf das Standarddepot warten?

Anbieter geförderter Altersvorsorgeverträge müssen ab 2027 ein Standarddepot anbieten. Dessen Effektivkosten sind gesetzlich auf 1,0 Prozent pro Jahr gedeckelt. Das BMF rechnet das Prinzip vor: Bei 5 Prozent Rendite vor Kosten und 1,0 Prozent Effektivkosten bleiben 4 Prozent netto.

Zusätzlich erlaubt das Gesetz einem öffentlichen Träger, ein Standarddepot anzubieten. Dafür braucht es eine Verordnung der Bundesregierung, die laut BMF bisher nicht vorliegt. Ein Termin dafür ist nicht genannt.

Für Warten spricht, dass ein Anbietervergleich mit den tatsächlichen Kosten erst ab Januar 2027 möglich ist. Willst du nur die Förderung auf dem Altvertrag umstellen, benötigst du dafür kein neues Produkt. Beim Abwarten verlierst du dann höchstens die Differenz zwischen alter und neuer Zulage für die Jahre, in denen du wartest. Ein Neuabschluss dagegen setzt voraus, dass du die Bestandsvertrags-Sperre vorher durchgerechnet hast.

Welcher Weg passt, hängt an fünf Größen: Restlaufzeit deines Vertrags, dessen Effektivkosten, Zahl und Geburtsjahr deiner Kinder, Höhe deines Eigenbeitrags und dein Sicherheitsbedürfnis. Vier davon stehen in den Unterlagen, die du zum Termin mitnimmst, die fünfte beantwortest du selbst.